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《驾驭金钱》:金钱就像孩子,你不该把孩子的成长过程外包给别人


2020-06-11


许多人认为理财变得愈来愈难,因为钱常常摸不到看不着。我们以前工作一个星期,就会得到一袋薪水。你可以实际接触到钱,这是一种可以实际感受的测量单位,代表每个星期的工作报酬。时至今日,大多数的金钱都藉由汇款或电子商务交易,速度更快。薪水也会先扣除税金和国民保险,就连帐单都变成电子帐单,愈来愈少实际接触。钱来得快也去得快。愈辛苦赚来的钱,我们就愈珍惜。

我们必须改变旧的观念,用新的理财方式。

建立理财系统的五个步骤

(一)妥善管理金钱

只有你可以负责管理自己的金钱。父母、监护人、独立财务顾问、理财专员、经纪人都无法,只有你可以。

有一次,我到银行想要进行一笔交易。他们刚整修完,放了新的会谈桌让你可以与理财顾问面对面讨论。我想要处理的交易非常简单,银行的承办人员请我到桌子前稍坐片刻,等他们处理相关文件。该名顾问大概20岁左右,制服的尺寸有点太大,名牌也并未配戴整齐。

他在电脑上输入我的银行帐号后,兴奋地把眼睛睁得斗大。我的存款其实不多,他却开始拿出一套排演过的说词,说明我可以如何善用金钱,他又能够提供哪些投资建议。我猜他当时的年薪大概1万4000英镑左右。我很有礼貌地拒绝了。他一直不死心,我依然没妥协。

交易完成后,我走出银行,开始思考方才的事件,愈想愈不高兴。那位年轻人其实没做错事,他才刚入职场,想要向我介绍投资建议。但是,银行居然让一位毫无理财经验的小伙子向我推销?这就是银行的致命错误。我就此下定决心要好好学习理财,而且百分之百自行管理。我也建议读者效法我的目标。

不过,本书的目标不是批评银行的错误或骗局。每个人都有权利推销自己的业务。金钱是生活最重要的事物之一,我想请求各位读者亲自管理、保护,精通金钱的大师技巧,持续学习并且成长。金钱就像孩子,你不会把孩童的成长过程外包给其他人处理。

没错,我非常讲究槓桿效果,但有些事情绝对不能委任办理。我的一位朋友失去大笔金钱之后,询问他的理财顾问:「我的钱真的消失了吗?」这位顾问回答:「当然没有,只是被别人赚走了!」没有任何一位独立财务顾问、理财专员或经纪人会像你一样在乎你的金钱。没有任何一种金融商品在乎你的心情。你应该学习其他人的知识,但自己掌握财富。请妥善规划财富,衡量并且监控个人财务状况,妥善分配金钱,追蹤记录财务情况,并且享受金钱之美。如果你失去财富,不可以责怪任何人,只能继续学习,提升自己的知识,赚到更多钱。

(二)制订未来的财务计画

你已经全权处理自己的财富,就得制订详细的短期和长期计画。你可以开始规划摆脱债务,制订日常预算、每个星期和每个月的计画,随后就是6个月、1年、3年、10年甚至50年计画。终极目标就是对后世的贡献。

摆脱债务

为什幺一个人会负债?让我们先理解负债的人。根据资料,美国人一辈子会缴纳超过60万美元的利息。如果你背负债务,请记得自己并不孤单,但你已经知道债务造成的负担。

你的第一个财务目标就是快速摆脱恶劣的债务,假如债务来自资产负债,更该立刻处理。从现在开始,绝对不透支。设定自动转帐缴纳债务,每个月尽可能偿还最大额度。拿到薪水时,立刻缴纳贷款,可以有效阻止花钱的冲动。

先偿还金额最高的债务,就可以稍微减轻利息负担。如果银行的利息很低,也可以考虑整合债务。倘若目前的财务状况恶劣,尽可能和银行协商,延后还款日期,或者延长债务期限,分成数次小额缴纳。设定彻底摆脱债务的日期,尽可能迅速结清。债务会产生複利效应,你必须牺牲短期享受,追求往后的财富。每半年都要检查进度,调整支出,降低浪费,完全摆脱债务。

设定生活预算

摆脱债务之后,你应该制订每日生活预算,尽可能存钱和投资。强迫自己学会如何妥善应用小额金钱。如果每天自己準备午餐,一生可以节省11万2000美元。 只要懂得管理小额支出,就能妥善处理更大的开销。我们必须妥善应用每日预算,否则无法赚到更多金钱。减少不必要的开销,开始打造第一笔存款──这是财富的基础。用合乎预算的金额购物,每个星期可以找一天的时间,稍微享受消费的乐趣。即使你已经获得财富,一样要用谦卑的态度,尽量控制支出预算。

有效率控制每日生活预算,时间观念会愈来愈宽阔。你开始制订每星期和每月的生活预算和财务规划(取决于你领取週薪或月薪)。制订一笔固定金额,领到薪水之后,直接转为「不可挪动的储蓄」。减少特定的转帐开销和个人支出。如果情况适合,也可以兼职,创造两个或三个不同的收入来源,建立个人获利空间,

收入增加之后,我们要开始提升计画。首先,每半年到一年要增加定存的金额,準确计算储蓄空间,设定为目标。其次,个人日常支出的金额可以稍微增加,但绝对不能超过收入增加的幅度,并且限定日常支出在收入金额中的比例。增加投资金额,贡献社会,替孩子準备重要的教育经费以及购入资产。

到了5年至10年的计画阶段,我们可以準备建立庞大的事业了。每年的财富成长目标为一倍至两倍之间,取决于现有的规模。企业或个人事业刚开始起步时,比较容易迅速成长。如果你能维持50%的年成长率长达10年或更久,你已经和发展不动产与微软公司并驾齐驱,表现得很好。

你也能够设定充满雄心壮志的目标,涉足尚不了解的领域,就像1961年,美国总统甘迺迪希望在1960年代结束前,让美国太空人登陆月球。他的理想非常宏大,开创了一条道路和制订日期,最后让人类社会取得空前的成功。你可以规划未来的志愿,这些目标令人振奋,甚至有点吓人,但可以鼓舞人心,也不需要立刻追求。不要一厢情愿认为自己可以在不切实际的短时间完成目标。妥善规划退休生活、遗产、学费,甚至是基金会或慈善事业。

改变世界的人和企业都会思考50年和人生传承计画。日本企业发挥「改善」精神,建立25年至50年的未来规划。丰田汽车思考人类社会数十年的发展。明治维新则是长达100年的计画。许多伟大的愿景家和亿万富翁制订超过生命长度的计画。

很多人高估短期的成绩,却低估一生的成就。从现在开始规划,赢在起跑点,就能实现伟大且鼓舞人心的愿景和目标,也不必负担立刻实现的压力。你可以寻求指引,制订睿智的策略,拒绝不重要的琐碎工作。有趣的是,长期计画通常可以协助我们完成短期的目标和理想。长远的计画包括价值成长、下定决心成为世界富人,或者像马斯克一样移民火星。

(三)四个重要的财务基石

这四个重要的财务基石可以让你从「控制个人财务」提升至「生活富足」。聪明人会立刻改变现况,瞄準重要的目标,引导自己提升财务基石的层次,追求富裕和金钱。

1、稳定生活

摆脱债务后,我们进入第一级的财务基石,用资产收入达到收支平衡。我们虽然可以生活无虞,但尚未享受富足。计算基础生活支出,包括食衣住行、家庭开销、水电瓦斯和必需品,但不可以增加其他项目。只要仔细精算,就会发现基础支出其实非常少,绝对能够达成目标。

2、安全生活

第二级的财务基石就是安全生活,你拥有资产创造的收入。相较于第一级,第二级的生活让你享受假日旅行的乐趣,汽车、电视、网路和零用钱。你当然可以得到合理的生活水準。但是,在这个阶段,我们还不能过度享受成果,必须谨慎注意金钱。将第一级的稳定收入提升50%,建立安全生活,你可以自行决定增加或减少15%。

3、自由生活

你可以用资产创造的收入,实现理想的生活方式,享受旅行,让孩子就读好学校,购买奢侈品,不再为钱担心。到了这个阶段,你可以成为「生活风格的创业家」,经营一间「生活风格企业」。你还不算是发大财,但已能将第二级的安全生活收入翻倍提升。

4、富足生活

到了第四级,你可以随时随地和任何人一起享受任何事物。更棒的是,你根本不需要支付任何费用,被动收入就足以照顾你的生活,甚至持续成长。你实现富足的生活,享受奢华的物品,创造社会贡献,继续追求财富成长。将第三级的自由生活收入提高五倍,创造根本不可能用完的收入吧!

以上四个等级的生活理想就是「财务基石」,因为这些目标是我们旅途的查核点,从摆脱债务、满足日常开销,一路提升至富足生活。每一次提升等级,我们就得到成就感,最后终于成就自我理想寓言。我强烈推荐读者每半年都要按照这四个等级的基石设定目标。定期检查进度。只要完成阶段目标,就稍微奖励自己,成功提升等级之后,可以大方犒赏自己。

(未完)

相关书摘 ►《驾驭金钱》:及早开始储存硬币,你也能创造出可观的价值

书籍介绍

《驾驭金钱:借力使力,创造财务自由,让财富与人生价值最大化》,商业周刊出版
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作者:罗伯.摩尔(Rob Moore)
译者:林晓钦

Amazon 5颗星好评,长踞商业类排行榜Top 10。继畅销作《生活槓桿》后,商业导师罗伯‧摩尔,再度颠覆你对人生与财富的既有想像,提供终身受用的金钱哲学!

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作者在前作《生活槓桿》提供了平衡生活、工作与财富的方法。本书则更进一步让读者理解「金钱」的真正含义与价值,达到心灵与物质的双重富足。本书提出了几个重大的观察与见解,颠覆你对金钱的想像。

《驾驭金钱》:金钱就像孩子,你不该把孩子的成长过程外包给别人




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